第二节　智慧银行的界定及评价维度

一、智慧银行的内涵界定

（一）智慧银行根植的土壤仍然是以传统银行为主

创新是商业银行长期发展的基础，围绕客户需求的升级和经营效率的提高，商业银行一直在采用更加先进的技术去改造业务流程和服务模式，摒弃传统的模式和产品，不断开展迭代式创新。从发达国家及地区的发展经验来看，商业银行一直都在对高新技术进行探索与应用，服务的形式和内涵也在不断调整。第一阶段是在传统商业银行的框架下，利用互联网技术发展以实体分行为基础的跨行整合服务。第二阶段是采用互联网技术进一步改造银行的业务系统与流程，打破实体分行体系，将银行产品及服务统一在一系列流程之中。目前，正在迈入第三阶段，即利用大数据、云计算、移动互联网、物联网、人工智能、区块链等新兴技术，全面改造商业银行的运作模式（见图2-4）。通过机器智能叠加人类智慧，体现智能、智慧特征。

近年来，伴随FinTech的发展和应用，云银行、网络银行、虚拟银行、移动银行、互联网银行等新概念应运而生，这些概念虽有不同，其实都体现了对新一代信息技术影响下商业银行创新发展趋势研究的不同视角。例如，云银行着重研究的是商业银行科技运营模式向云端迁移的趋势；虚拟银行侧重研究的是商业银行经营模式从线下向线上迁移，实体网点逐步为线上渠道所替代的趋势；移动银行则突出的是移动互联网时代，银行的互联网化进一步向移动端迁移，银行服务更加无所不在。各类新概念银行名词频现，正是体现了信息技术革命对商业银行带来全面深远的影响。

在“共享＋智能”的趋势下，智慧银行是实体银行走向未来银行的必经之路。本书所提出的智慧银行，着重分析的是运用前沿技术实现银行的创新变革，与目前提出的云银行、网络银行、虚拟银行、移动银行、互联网银行这些概念并不矛盾；相反，智慧银行既融合了这些概念中所体现的特点，又是上述银行的升华。通过将人类智慧与智能技术相结合，实现金融服务的智能化，达到“供需两便、化繁为简”的商业银行新境界。

（二）智慧银行的内涵和核心要义

智慧银行的核心就是要打造客户身边的银行，要无处不在，且要更灵动、更安全和更智能，这是和传统银行最大的区别。所谓智慧银行，我们认为，是指在共享经济的理念下，运用FinTech等创新技术和人类智慧，打造具有“智商”的银行，更好地为客户提供高效、便捷、泛在、一站式的综合性金融服务。

智慧银行的“智商”至少体现在四个方面：一是智慧银行的“大脑”，重点解决感知和决策的问题，这是智慧银行真正的核心竞争力。二是智慧银行的“血液”，商业银行要将金融服务化为无形，融入各种生活和生产的“场景”，不断扩大数据来源，提升数据质量，所以要重点解决数据的来源、标准化和共享等问题。三是智慧银行的“内分泌”系统，重点解决智能化建设的覆盖面。即智能化建设在银行经营管理各个领域的实际应用与否，以及应用的深度。四是智慧银行的“神经”系统，它能扩展经营视角、丰富经营形态的枢纽，重点解决业务模式的智能化程度。它能解决人端和机器端及智能端的交互感应问题。在数据分析和客户深度洞察的基础上，向客户提供定制化、专业性和智能化的金融服务。只有上述各领域协调推进，才能真正形成智慧化发展的新格局。

在架构上，智慧银行将按照“云＋智能平台＋端”的技术路径，通过深度融合AI（HI）（人工智能、人类智能），不断完善“云＋端”扁平式双层架构体系（见图2-6），形成垂直整合、横向延伸的开放生态圈，使金融服务更加便捷化、定制化与智能化。智慧银行模式将由传统的“系统＋客户经理”向“系统（由银行专家训练的智能机器人）＋大数据工程师”转换，从而为客户提供更精准、更有效的金融服务。

在此基础上，智慧银行通过运用FinTech技术，构建一种全新的服务模式，为客户提供高效、便捷、泛在、一站式的综合性金融服务（见图2-7）。具体包括三个层次：层次一是智慧银行的客户界面——全新交互方式感知客户需求，让银行更灵动，为客户提供泛在化的智慧银行服务。在这一层将采用各类互动技术构建场景满足客户，并实时采集客户数据。层次二是智慧银行的基础设施——重构高效IT系统，让银行的系统架构和运营流程更优化，效率和安全性更高。层次三是智慧银行的智能决策系统——塑造银行思维能力，通过运用包括金融机器人在内的人工智能等技术重塑后台的智能决策系统，让银行的“智商”更高。

未来，通过各种移动设备，银行服务无时无处不在，银行不再是一个地方，而是一种行为，客户可以用最佳方式享受银行服务。具体而言，第四章、第五章、第六章将分别从解决客户交互、系统架构、决策机制三个层次对智慧银行的整体架构进行探讨，着重介绍无线定位、人机交互、生物特征、量子通信、物联网、区块链、大数据、人工智能等多项高科技的内容及金融应用前景。

二、智慧银行的评价维度

回顾现代银行的发展，呈现出从技术到模式再到智慧的发展脉络。起初，商业银行开始运用科学技术，提高了服务能力和服务效率。进一步，随着互联网思维和互联网技术的发展，银行的金融服务逐渐融入共享生态，商业模式和盈利模式发生了质的改变。最后，智能技术的发展使得银行服务的自动化程度越来越高，解放人类的双手和大脑去思索人工智能目前无法拥有的创造力和情感，上升到智慧银行的高度。

针对由很多人工智能系统组成的智慧银行而言，评价智慧银行成为亟须解决的问题。根据上文分析，在智慧银行架构中，不仅有虚拟听觉、虚拟视觉、虚拟触觉等智能输入设备作为“五官”和虚拟运动系统等输出设备作为“躯体”，而且有信息处理、知识创新和信息管理的“大脑”，加之安全快速的数据传送能力作为“神经”和“血管”，众多的人工智能系统组合成智慧银行，如图2-8所示。

基于上述分析，我们认为，智慧银行可以按照技术发展、共享模式和人类智慧三个维度进行评价。其中，技术发展主要刻画智慧银行在技术层面的运用程度；共享模式主要刻画智慧银行的开放性，是否能真正融入客户的日常生产与生活当中，是否能与客户、合作机构等构建良性的生态体系；人类智慧主要刻画是否在技术运用、生态共享的基础上融入人类智慧的特质，比如，是否具备专业的风险管理能力、专业的金融产品创新能力、丰富的专业经验等。具体如图2-9所示。

根据图2-9可以看出，科技公司技术发展程度较高，但是没有融入金融生态，且缺乏金融服务过程中所积累的难以量化的经验和独特的金融创新力，所以，在图中仅仅是技术发展水平比较高，坐标为（中等技术，低等生态，低等智慧）；新兴的金融业态，如第三方支付等不仅具有较高的技术水平，而且建立了相应的金融生态，但是它的业务局限性较大，仅仅能进行一些基础金融业务，在复杂金融产品的创新和业务经验方面比较缺乏，所以在图中坐标是（中等技术，中等生态，低等智慧）。商业银行长期与客户维持密切关系，具有长期服务客户的不可量化的经验，在处理复杂金融业务方面也具有丰富的经验，凝聚着银行从业人员多年的智慧。但是，与互联网金融业态相比，商业银行的经营环境相对封闭，客户只能被动地接受产品和服务，未能很好地践行“以客户为中心”的理念，导致构建的“生态”体系不够完善。因此，传统商业银行在图中的坐标是（低等技术，低等生态，中等智慧），而懂得运用技术的先进商业银行在图中的坐标是（中等技术，低等生态，高等智慧）。同样道理，新型的互联网银行不仅使用了技术，而且融入共享生态且具有一定的金融创新能力，在图中的坐标是（中等技术，中等生态，中等智慧）。

从智慧银行的评价标准中，我们可以得到如下四个结论。首先，人类智慧是目前商业银行最大的优势，也是今后很长一段时间人工智能无法替代的。人工智能随着FinTech的进步和互联网生态的构建，能够代替很多基础的人工劳动，但是，人工智能无法替代人类智慧中的难以量化的经验、创造力和情感因素等独特特征。因此，传统银行可以通过应用FinTech技术对一般金融行为进行替代，通过共享理念创新商业模式和盈利模式，这样才可以用更多的时间发挥银行的智慧优势去从事更具创造性的工作，循序渐进地构建智慧银行。

其次，技术企业通过技术向金融转型的瓶颈在于应用于金融的人类智慧。金融从诞生之日起就与人类生产和生活密不可分，充满着情感与人类独特的随机应变能力。但是，技术企业特有的工作模式会导致缺乏与金融从业相关的经验，这在为长尾客户提供同质服务时没有太大影响，但是在为客户提供差异化服务时就会出现障碍。因此，技术企业目前向智慧银行拓展的方向就是按照共享的业务模式构建金融生态，创新盈利模式。

再次，高效通信和安全措施是智慧银行的基础。智慧银行很重要的一点就是要运用共享理念，融入共享生态，即通过云架构横向打通各金融业态，纵向打通客户上下游产业链，以及在时间维度上伴随个人或企业客户的全生命周期，这些都需要高效的通信和安全的保障。目前，云计算、大数据架构以及区块链技术都从分布式的角度提高智慧银行的存储安全，量子通信技术提高智慧银行通信能力，各类接触式或非接触式生物特征技术确保客户金融的安全性。

最后，从短期来看，无论是商业银行还是新兴金融业态发展的重点都是要构建共享的生态。从长期来看，人类智慧将成为智慧银行决胜的最重要因素。FinTech的开发是漫长的，短期内除非出现颠覆式的“黑科技”，否则依靠当前技术提高智慧银行的等级无法获得爆炸式的增长。然而，共享生态可以将银行与客户，银行与其他金融业态之间进行资源共享，创造出1＋1>2的价值。因此，无论是商业银行还是从FinTech公司转型的新兴金融业态，建立智慧银行的短期利润增长点都将是在共享模式下构建金融生态。但是，所有简单重复的工作最终都将被人工智能取代，甚至共享生态也可以通过分布式的技术架构解决，而最终无法被人工智能所替代的只有人类智慧。人类智慧所具有的独特的情感因素和创造力将成为最终引领智慧银行走向未来。所以，从更长期的观点来看，智慧银行等于人工智能加人类智慧，人工智能可以同质化，而人类智慧却无法被取代，智慧银行的差异化优势终将体现在人类智慧的维度。

通过上文分析可以发现，人工智能当前所处的等级还无法达到与人类相媲美的高度。未来貌似比较渺茫，但物体只有在接近光速时，人们才能觉察质量的变化，智能技术只有在累积到一定程度时才会爆发出力量。如图2-10所示，科技的增长是指数式的，我们目前所处的位置视界能够覆盖的未来总是远远低于真正的未来，人工智能的智商在未来所能达到的高度是我们无法想象的。进一步地，人类的社会性说明共享生态也是人工智能拓展的方向，通过技术的进步纵向延伸和共享生态的横向拓展，可以极大拓展智慧银行的商业模式和盈利模式空间。但是，无论人工智能多么发达，人类智慧总是占据情感和创新的高地，是智慧银行必不可缺的核心要素。