1.3 存款保险最多赔付50万元，怎样存钱才更安全

正如《史记·货殖列传》所云“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往”，在银行存钱想获得更多收益是再正常不过的心态。投资者自然要追逐理财之“利”。不过，我们不能只想着逐利，而忽视了资金的安全。就算是把钱存在银行，也应当把安全放在第一位，因为银行同样会有“关张”的风险。放眼全球，在英美等发达国家，银行倒闭的现象并不罕见。

1995年2月，英国央行英格兰银行（Bank of England）宣布，创建于1763年的巴林银行（Barings Bank）因经营失误而倒闭。

2023年3月，美国加州金融保护和创新部（The Department of Financial Protection and Innovation，DFPI）宣布关闭成立于1983年的硅谷银行（Silicon Valley Bank）。

2023年5月，创办于1985年的第一共和银行（First Republic Bank）被美国加州金融保护和创新部宣布关闭，并由美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，FDIC）接管。

看了上述例子，估计有些读者才认识到存款安全的重要性。即便一向被认为风险极低的银行存款也并非“零风险”，因为银行同样有倒闭的可能。所以，在银行存钱也不能忽视安全性，在确保资金安全的前提下，再追逐收益最大化，方为明智之举。

值得一提的是，为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，我国从2015年5月1日起就实施了《存款保险条例》。其中规定，存款保险的保费由投保银行缴纳，而无须存款人承担；另外，投保银行必须在银行网点的门口、柜台等显眼位置展示“存款保险”标识。

既然是保险，就会涉及偿付相关的事项，存款保险同样如此。根据《存款保险条例》第五条，“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元”，那么超过50万元的是不是就不偿付了呢？答案显然是否定的。

“最高偿付限额为人民币50万元”，意思是如果同一存款人在同一家银行的存款本金和利息合并计算的金额在50万元以内，由保险公司全额偿付。

举例来说，假设阿珍在已投存款保险的A银行存了40万元整存整取的三年期定期存款，年利率为2.25%，存满三年后，阿珍可以获得的利息是400，000×2.25%×3=27，000元，加上本金是400，000+27，000=427，000元。

好巧不巧，就在阿珍存满三年时，A银行因为经营不善而倒闭。根据《存款保险条例》中“最高偿付限额为人民币50万元”的规定，阿珍存款的本息合计427，000元，在50万元以内，因此阿珍可以得到保险公司的全额偿付。换言之，阿珍的427，000元并不会因为A银行的倒闭而受到任何损失，因为保险公司会全额偿付。

那么，如果存款超过了最高偿付限额50万元，又会如何处理呢？超出最高偿付限额的部分，将依法从投保银行的清算财产中受偿，也就是由破产清算机构按照法定清偿顺序进行偿付。换言之，超出50万元的那部分，转换成存款人的普通债权。

继续以A银行为例，假设阿丽在A银行存了60万元的整存整取三年期定期存款，年利率同样是2.25%，那么存满三年后，阿丽可以获得的利息是600，000×2.25%×3=40，500元，加上本金总计600，000+40，500=640，500元。显然，640，500元超出了50万元的最高偿付限额。在A银行倒闭之后，根据《存款保险条例》，保险公司将以最高偿付限额将50万元偿付给阿丽。超额的部分640，500-500，000=140，500元，则不属于保险公司的偿付责任，而是转为普通债权，以A银行的清算财产受偿，即A银行的破产清算机构将按照法定清偿顺序进行偿付。

话说回来，在实践中，由于破产清算的周期较长，并且按清偿顺序排到阿丽的时间也不短，需要有足够的耐心去等待，可能真的会“等到花儿也谢了”。所以，要是从源头上就避免走到这一步，就不用那么费心了。

那么，该怎样存钱才更安全呢？以下是两个关键点。