第一节 保险消费者的组成

“消费”在经济学上的解释是：使用物质资料以满足人们物质和文化生活的需要。消费者即使用物质资料以满足其物质和文化生活需要的人。借用这一定义，我们也可以从需求的角度，将与保险有关的人统称为保险消费者，虽然他们在“消费”保险的链条上有着各自不同的“分工”。

我们在第三章中分别介绍了投保人、被保险人、保单所有人和受益人的概念。为了阅读的方便，我们在此先来简要回顾一下他们各自的“职责”。

投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人；被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人；保单所有人是指拥有保单各种权利的人；受益人也叫保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。

上述各种人的职责并不是绝对“定格”的，换句话说，有人可以一身一任，有人可以一身二任，有人甚至可以一身三任。

例如，在人身保险的场合，他们之间的关系可以有以下几种情形：

1．投保人、所有人、被保险人和受益人均为一人

例如，张三以自己的生命作为保险标的向保险公司投保，他自己缴纳保费，并指定自己为保单的受益人。在这种情况下，他既是投保人、被保险人，又是保单的所有人和受益人。这种情形在现实中并不常见，但不是没有可能。

2．投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人

例如，张三以其妻子李四的生命作为保险标的向保险公司投保，他自己缴纳保费，并指定自己为受益人。在这种情况下，张三是投保人、保单的所有人和受益人，而妻子是被保险人。

3．投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人

例如，张三以自己的生命作为保险标的向保险公司投保，他自己缴纳保费，指定其儿子张小明为受益人。在这种情况下，张三是投保人、被保险人和保单的所有人，而张小明是受益人。

4．被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人

例如，张三以李四的生命作为保险标的向保险公司投保，保单上载明：李四为保单所有人，同时还为受益人。在这种情况下，张三为投保人，李四同为被保险人、保单所有人和受益人。

5．投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的对象

例如，雇主以雇员的生命作为保险标的投保意外伤害保险(包括死亡险)，雇主缴纳保费。在这种情况下，雇主既是投保人，也是所有人；雇员为被保险人；受益人则为雇员的家属。这一情形在团体寿险中很常见。

6．投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的对象

例如，张三以李四的生命作为保险标的向保险公司投保，张三缴纳保费，指定儿子张小明为受益人，女儿张小华为保单所有人。在这种情况下，张三为投保人，李四为被保险人，张小明为受益人，张小华为保单所有人。