第二节　那么多保险，我才不想傻傻分不清

在分析所有的问题之前，有必要明确一下保险到底是什么：保险本身的作用在于为被保险人提供某一方面的保障，从而补偿风险发生后的经济损失。

你没看错，是经济损失，如果你现在还认为买一份保险保的是人，那就大错特错了。所有保险归根结底保的都是我们的钱，以及创造钱的能力。

❤保险的分类

我们来简单看一下保险的种类。（注：以下寿险均指常见的定期/终身寿险）

对我们来说，一定需要理解的就是按照功能，也就是偏投资还是偏保障来划分不同的保险种类。

保障型保险：

纯消费、纯保障的保险，发生合同约定风险进行赔付，到期无任何金额返还。

储蓄型保险：

有保障功能，发生合同约定风险进行赔付；

同时带有分红功能，到约定时间返还一定金额的储蓄功能，收益稳定但不高。

投资型保险：

保障功能很弱，主要目的在于通过组合投资，博取高收益。这种产品把它当作理财产品来看待就好啦。

投资型保险特别好区分，而前两者如果你还是觉得有点模糊，来，教你一秒区分保障型保险和储蓄型保险！

1. 在保障功能方面，两者都可以达到一样的效果。

2. 同样的保额。消费型保险的保费大多只有储蓄型保险的1/3，甚至更低。

3. 消费型保险除非发生赔付的事件，否则没有任何现金返还；储蓄型保险除了发生赔付事件会进行赔付外，还会有分红、到期返还等收入。

很多人有一种误区：储蓄型保险不发生赔付的事件也能收回钱，比打水漂的消费型好啊。可是，千万要记住，羊毛出在羊身上。

举个栗（例）子：

假设你准备买某个保障期20年的保险，保险公司一算成本是8000元。

A套餐

消费型保险，定价9000元。

B套餐

分红返还型保险，定价2万元。如果没事发生，每年给你分红300元，20年后还还你1万元。

于是你觉得B套餐太更划算了，20年一共分了6000元，最后返还，相当于这个保险只花了4000元，比9000元的消费型保险划算多了！

但是，如果真的是这样的话保险公司怎么赚钱呢？所以我们再来看看B套餐保险公司怎么赚钱。

收入2万元保险费后，先扣除8000元成本和A套餐一样的1000元利润，剩下1.1w。把这1.1w投进一个年收益5%项目中，每年有550元的收入，分你300元后保险公司每年净赚250元。到了最后一年，收回的1.1万本金，还你1万元，保险公司还能多赚1000元。

这么一想我们就可以明白猫腻在哪里了。这相当于保险公司用甚至年化不到2%的利率问你借了1万1，自己每年赚5%；20年后，保险公司还只还给你1万元。绝对的亏本生意啊。

目前，中国这样长期分红或者返还类的保险的实际收益率基本在4%以内，并不高。分红型保险本质上也就是低息借你的钱投资，如果你自己用这笔钱去投资，收益超过它（对大多数人都不难），还是果断省下这部分保费自己投资吧。

这也是为什么很多人在被保险推销员推销之后，往往觉得保险很垃圾的原因。这类分红险保险公司赚钱更多，当然极力向你推销啦。（忽悠一个是一个）

课后作业：

你觉得自己明白了吗？来看几个例子，巩固一下前面学习的保险知识吧！

答案是：B。