第二章 保险这件救生衣，如何穿得漂亮？

第一节　80%的人搞错了：最该买保险的人其实是……

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在人身险领域，至少要为家庭的经济支柱投保意外险、定期寿险和重疾险三份保险。前两者是确保支柱万一身故或者残疾，不会短期对家庭收入造成巨大的冲击。重疾险则是防止其罹患恶性疾病后医疗费用拖累家庭。

投保保险，首先重点考虑家庭经济支柱，标配为意外险+重疾险+寿险。

很多爱孩子有孝心的朋友，发现保险不错之后首先想到的就是给孩子买或者给爸妈买。

实际上最应该买保险的是我们这些青壮年，家庭的经济支柱。原因很简单，我们的“价值”最贵，对家庭的经济贡献最大，最值得保障。孩子没有为家庭带来收入；父母即使没有退休，未来再为家庭带来的收入也绝对没有我们多。

此外，寿险、重疾险年龄越大购买越贵，我们更应该早做配置。同时也因为这个原因，为父母购买寿险、重疾险也非常贵，甚至保费高于保额。超过50岁以上的话，建议只买个意外险。

很多保险代理人专攻老人，用各种方式说服家中老人买保险“养老”。实际上，稍微计算一下，你会发现，50岁以后很容易出现保费倒挂，也就是说，这笔钱还不如放在一个相对稳健的投资账户里生息，如果出现风险，用自己的储蓄来赔付，而且想花就花，流动性远远好于交给保险公司。所以对于退休人士，应该依靠自己的积蓄来防范重疾的风险，这时候投保，保费极高，得不偿失。

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保险本身功能就是管控风险，减少风险损失。那如果知道风险马上就要来临，我再买保险行不行？答案自然是否定的，这就是传说中的逆选择风险啦。

保险公司也是商业单位，必然不会承担明知的风险，为了减少自身的损失，保险行业对客户本身也是有要求的，就是对客户进行了风险评估。

风险评估的标准从三个方面考量：年龄，职业，健康状况。

【年龄】

很多小伙伴会提问：我想给我的爸爸妈妈购买一份保障疾病的商业保险可不可以？这个问题的重点就是我们这一代人的父母年纪大概多大。

☆重疾和医疗

各家保险公司在重大疾病和医疗报销方面的保险的销售会有一定的年龄限制，一般60岁以下才可以购买，现在也有部分可以到75岁。

但是一旦被保险人年龄一旦超过45岁，每购买10万的保险，保障的成本都会远远高于年轻人，对于经济条件一般的家庭压力就会比较大。

☆意外险

相对来说门槛较低，保险公司一般都会将意外保至65周岁，不过也有少数能保到70，75甚至80的意外险，通常都是地方政府和保险公司合作的公益性产品，有这方面的需求可以仔细淘淘。

除了年龄过大之外，部分医疗险对3岁以下小宝贝儿也有购买限制，因为小朋友自身免疫系统发育并不完全导致发病概率高于成人，所以这个年龄阶段的小朋友买医疗险会很贵。个人推荐的是保险医疗卡。

【职业】

职业分为很多种，正常坐办公室居多，有卡车司机，也有高空高压作业的特殊工种，每个职业的意外风险程度不一样，可能引发的职业病也不一样，所以如果从事高危行业，那么也有可能会被保险公司拒之门外。当然也可由工作单位购买公司团体险，来规避风险。

【健康状况】

还有一种就是最常见的因为自身健康状况而不能购买保险，这类人群被称为次标体。

次标体分为两种情况：一是有过大病病史，发病治疗过。二是投保时达到保险公司体检条件，体检结果各项指标不合格。

常见不合格指标包括血压高：高压140以上，空腹血糖高：大于6.7，血脂高等等。

举个真实的例子说明这两种情况：

有一对夫妻客户均无商业保险，太太在36岁时做过子宫颈癌手术，术后恢复良好，目前身体健康，但由于有过癌症病史，公司拒保。先生45岁，无大病及遗传病史，投保前去公司体检，结果显示血糖偏高不符合正常投保标准。

由此可见买人身相关的保险本身就有比较高的门槛，千万不要等到年龄大了，身体坏了再去考虑。即使确实有疾病，投保之前将病情如实告知的，保险公司会安排你进行就医资料提交和体检，资料没问题、体检通过就可以正常投保，非正常情况包括部分责任免除、保费增加和拒保。

另外，市面上还有保险公司将“是否吸烟”作为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，将非吸烟群体分为“超优体”“优选体”“优标体”“标准体”，将吸烟群体分为“次优选体”“次标准体”，共6个不同等级。除了判断被保险人是否吸烟，还会考虑血压、胆固醇、体重指数等指标，并对6个健康等级赋予不同的费率，而且，越健康的身体费率越低。